靠死工资，多久能攒出一套房子的首付？

首先，问几个很现实的问题：

1、去除房租和日常开销，你每月能攒多少钱？

2、光靠每个月的工资多久才能攒出一套房子的首付？

3、如果一直不工作，你的存款能支撑多久？

你觉得一个人需要有多少的存款，才能避免生存焦虑？

有的人可能觉得50万就够了，有的人可能需要100万，还有的人需要500万甚至更多。

这个问题没有标准答案。

因为，不论你有多少钱，都只是一个数字。

想要避免生存焦虑，最重要的不是你有多少钱存款，而是

如果你没有了一份稳定工资，你还有没有其他的收入和来源？

不要以为只要你存下足够多的钱，就一生无忧了。

真的不行。

不信你看看这30年来通货膨胀了多少倍？

90年代初，万元户是人人眼红的富人，十万块更是普通人想都不想的钱。可现十万根本就不算什么钱，如果

谁存款只有一万块，那跟赤贫也没什么区别。

如果当年你存下一万养老，现在肯定已经是老无所依。

同理，即使你通过拼命工作努力赚钱，省吃俭用的存下了100万放在银行不动，一年1.5%的利率根本就抵不过通货膨胀的速度。你的钱每天都在贬值，还没等到你老，那点钱基本上也就不剩什么了。

当然说这些话并不是要制造焦虑。我只是想说，如果只靠工作赚钱，是无法解决生存焦虑的。

在《2019年居民收入和消费支出情况》调查数据中显示，我国居民可支配收入已连续10年持续下滑，而2019年全国居民人均可支配年收入仅为28228元。

每天忙忙碌碌，但为什么还是无法脱离“没钱”的魔咒？

也许，我们根本没有明白赚钱的逻辑。

《穷爸爸，富爸爸》一书早就提到：

学会让“钱生钱”，有一份稳定的现金流，才是现代人必备的生存技能。

这就是为什么，投资虽然存在风险，但没有一个聪明人会拒绝投资。

可见，年轻的时候可以靠体力换钱，但是成熟之后，靠钱赚钱，是实现财富快速积累的唯一方式。

真正的有钱人，不会天天计算自己赚了多少钱，或者省了多少。他们做的最多的事情，是对财富的规划和合理配置。

如果你拒绝投资，你就是在拒绝前进，你就只能眼看着自己的钱不断的贬值，最后消失。

只有那些胆小、懦弱且目光短浅的弱者，才会因为害怕而拒绝攀登高峰。

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现金烫手、持有资产

2020年注定是难熬的一年：中美贸易战、边境冲突和全球各地新冠疫情的爆发，让人们重新认识了这个世界的“不确定性”。

根据专家研究，疫情不会消失，也就是说，随时都可能会卷土重来。

经济学家沙伊德尔在《不平等社会》一书中指出：只要社会和平发展，财富分配不平等就会加剧，而只有大规模战争、革命、瘟疫和国家崩溃才能暂时逆转。

也就是说，每一次灾难和疫情，都是一次财富大分流。

疫情之下，其实机遇与挑战并存。

而根据美林投资时钟理论，不同经济周期，应该有不一样的资产配置：

1.衰退：债券>现金>股票>大宗商品

2.复苏：股票>大宗商品>债券>现金

3.过热：大宗商品>股票>现金/债券

4.滞胀：现金>大宗商品/债券>股票

有人可能会觉得，现在经济困难，应当“现金为王”。

错！

疫情背景下，全球集体“大放水”，宽松货币政策和低利率环境下，利息下降，富人借钱投资，穷人依赖现金，借贷能力成为撬动财富的杠杆，最终，无论穷人还是富人，都被资产价格裹挟，富人财富快速膨胀，穷人通缩、失去财富增值的“船票”。

后疫情时代，我们只有尽量持有资产，降低对劳动性收入和现金的依赖。开辟多元化收入渠道，降低对单一劳动性收入的依赖，持续再投资进行复利，才有可能抗住未来可能随时卷土重来的疫情。

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资产配置，保障生活的利器

只有做好资产配置，才能让我们在经济浪潮中更加稳固无忧。

常规的家庭资产配置包含房子、基金、股票、信托和保险等。稳定而持续向好的恒产，是资产配置的首选。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户每个人肯定都的，但是我们中国人爱存钱，最容易出现的问题是占比过高。

要点：短期消费，3—6个月的生活费，不要占比太高，造成资源浪费。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，以小博大，专门解决突发的大额开支。

这个账户主要是用来给自己和家人配置意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

适当进行保守型投资，可以做一些理财类的投资。

一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户为保本升值的钱，因此保证本金的安全是第一要素，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但需要长期稳定的。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

第四个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益。包括投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点：重在收益。

这个账户最大的问题是偏向性，很多人都把资金投入股票市场，赶上牛市的时候或许能稍微赚一点，但绝大部分人最后都沦为了“韭菜一族”。

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你是不是股市里的韭菜？

今年有一部很火的电视剧《猎狐》，其中，精彩的割韭菜故事让观众们津津乐道，剧里很多桥段都能找到原型。

比如克瑞为拉抬股价，发布“肝克净”研发成功的假消息来割韭菜。

艺术来源于生活。现实里的股市套路可比电视剧丰富多彩的都多，

股市信息不透明，各种假消息漫天飞舞，公司的诚信度低，财务报表作假，股东基金联合做庄，释放假消息，屠杀散户

……等等作弊手段层出不穷，有的也不一定多烧脑，但是架不住总有韭菜愿意信。

总体来说，股票市场缺乏公平性，而相比之下，

期货市场的信息透明度则高的多，期货交易的是大宗商品，价格仅受商品供求关系、宏观经济等影响，小道消息很难左右。

而且，股票市场里的机会比期货市场要小得多。

两者的交易机制不同。股票是T+1，不允许当日买卖，并且国内股票没有做空机制；期货则不同，期货是T+0，当日可多次买卖，没有限制，而且允许做空做多双向机制。

所以说期货是家庭投资收益账户，让生钱的钱最合适的首选工具。

说到期货，很多人都会有先入为主的观念，觉得期货价格波动太大，风险太高。

因此不愿意去尝试，甚至不愿意去了解，就斩钉截铁的拒绝。

殊不知，在相同风险之下，期货收益远远大于股票和基金。

所谓的期货风险高，是因为期货是保证金制度，杠杆交易，只要合理控制仓位，不要过于贪婪和激进，通过系统的学习，专业导师的指点，并且端正好自己的心态，期货收益必然远大于股票和基金。

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