360借条“低利息圈套”再遭用户投诉

对外宣称“低息贷款”的360借条再被投诉。近日，来自广东的简女士联系到本报记者投诉称，自己通过贝贷平台申请到360借条的小额贷款，提前还款时发现要多支付超过千元的利息，这与她最初通过贝贷平台申请贷款时显示的信息并不一致，“贝贷和360借条在联手通过文字游戏模糊概念误导用户。”

同时简女士还告诉记者，自己申请贷款时合同上标明年化利率为7%，但实际需要支付的利息却高于年化15%，怀疑自己陷入了360借条的“低利息圈套”。       

通过贝贷借款两万元

想提前还款360借条多收逾千元利息

“当初借款时看了电子合同，觉得没问题就借了，没想到提前还款时才发现需要多支付一千多块钱。”简女士是广东省的一名小学老师，工作之余在贝店上当店主卖货，听其他店主说在贝店上可以借钱，而且利息不高，急需资金周转的简女士就申请了贷款。

简女士告诉记者，自己最初是不放心在贝店这个平台上借钱的，“先借了500块钱测试了一下，半个月后提前还款收了八块钱的利息。”这样的利息简女士认为可以接受，就于去年12月在贝店会员中心申请贷款，之后按照操作提示下载了贝贷APP，确认借款2万元后，贝贷平台为简女士匹配的资方是360借条。

今年2月份，简女士手头资金宽裕了便想一次性还清剩余欠款，却发现除了剩余本金和当月固定息费265.6元外，还要多支付3个月的利息，简女士这才知道，自己申请的贷款需要分12期还清，如果选择提前还款需要支付较高的手续费，“但最初贝贷提供的电子合同中，没有说不可以提前还款，也未将这些规则完全展示清楚。”

为了能少还一些利息，简女士决定等等再一次性结清。4月6日还完第四期本金和利息后，简女士又一次尝试提前还款，结果发现竟然需要支付比上一次还高的费用，“虽然只使用了4个月的资金，但总共需要支付接近9个月的利息。”

记者从简女士提供的贝贷app页面截图上看到，截至4月13日，其应还本金为13333.32元，如果选择提前还款则需要支付1173.43元分期利息。在发现提前还款需要多付近5个月的利息后，简女士找到当初为自己匹配360借条的贝贷平台，“贝贷客服告诉我，具体情况要找360借条反映，贝贷无权干涉。”

公开资料显示，贝店是贝贝集团旗下的手机开店平台，隶属杭州贝佳电子商务有限公司，贝贷则由杭州贝融科技有限公司运营，属于贝店旗下一款贷款撮合产品，除为简女士匹配的360借条外，贝贷主页上还显示与海尔金融消费、马上金融等存在合作关系。为核实简女士这笔贷款的具体情况，记者近日多次拨打天眼查披露的杭州贝融科技有限公司电话，但该公司电话一直处于无人接听状态。

平台和资方规则不一致？

360借条客服：贝贷标识不准确

在贝贷客服表示“自己无权干涉”后，简女士找到360借条客服协商，360借条客服回复其称，用户提前还款应该按照实际使用天数，最高不超过日息0.1%收取，并称按期还款资金利用率较大，使用更划算。

针对简女士质疑的通过贝贷申请贷款时，并没有标明选择提前还款需要支付手续费这一规则，360借条客服回应简女士称，“贝贷上的规则标识不准确，不能作为依据，具体还款规则还是要以360借条为准。”

记者看到，贝贷页面上提供的提前还款规则显示，提前还款金额包括：分期未还本金＋当期息费总额＋提前结清手续费（若有），其中提前结清手续费是分期未还本金的0.1%。“关于分期未还本金的0.1%这一点，我理解的是剩余所有未还本金的0.1%，但360借条客服告诉我是剩余未还本金每天的0.1%。”简女士认为，贝贷页面上这句话是存在歧义的，规则上并未对此进行具体说明。

“按照360借条客服的说法，假如我借了一万元，分期一年还清，即使第二天想提前还款，也需要支付一年的利息，但这样的规则不管是贝贷还是360借条，都未在我申请贷款前做出详细说明。”简女士表示，贝贷和360借条是合作关系，但对同一款产品的规则标示却不一致，质疑贝贷和360借条联合起来模糊概念通过“文字游戏”误导客户。  

合同上标着年化利率7%

两万元用一年利息竟有三千多

更让简女士气愤的是360借条的不实宣传。简女士告诉记者，自己现在还经常收到360借条发来的短信，“急用钱找360借条，30天免息”“借万元最低日息2块7”等内容频繁出现，简女士给记者展示的电子合同上也显示，自己从360借条申请到的分期贷款年化利率为7%。

简女士仔细计算后却发现，自己根本没有享受到这么低的利息，通过贝贷从360借条申请到的“个人消费性借款合同”上写明：分期还款的借款成本为年化利率7%，但是实际借款后她发现，2万元12个月的利息总共是3079.2元，年化利率接近15.4%。与此同时简女士发现，每个月的固定息费是按照2万元本金计息，“但我每个月都还了一部分本金，还到最后一个月时我的剩余本金只有不到1700元，但依旧是按照本金2万元支付利息，这样算起来实际需要支付的年化利率远远高于15.4%。”

目前，简女士陷入两难的境地：本身并不需要继续使用这笔贷款，但若要提前还款，就要多支付逾千元利息。简女士告诉记者，希望可以通过自己的经历提醒广大金融消费者：“网贷风险大，需要借钱还是要去正规银行，不要被所谓的低利息所蒙蔽，一旦进入‘圈套’，就只能任人宰割”。

公开资料显示，360借条是360金融集团旗下消费信贷品牌，360金融已于2018年在纳斯达克上市，平台旗下包括360借条、360小微贷和360分期。天眼查显示，360借条运营主体为福州三六零网络小额贷款有限公司，注册资本5亿元，法人代表为王仕鹏。

为何合同上标明的年化利率与用户实际需要支付的利息不一致？用户并未使用剩余日期的本金，却仍需支付部分利息的计息方式出于何种角度制定？为求证上述问题，记者日前多次致电福州三六零网络小额贷款有限公司，但企业公布的电话均处于无人接听状态。

监管部门：部分机构宣传不规范

消费者要提高风险防范意识

记者昨日登陆360借条app客户端，仍能在首页上看到“1千元借12个月，日费用最低1毛，年化综合息费率9%起”等字样。在黑猫、聚投诉等投诉平台上，也有大量关于360借条的投诉，不少用户投诉称借款时并未出现提前还款需支付更多利息的说明，在提前还款时才会出现此类规则，而且语言模糊，自己很难辨别规则的真正含义。

此前，南方都市报关于360借条广告以夸大免息、还款无压力为主要套路，内容低俗、奇葩且涉嫌违规的报道曾引起热议。记者日前登录某短视频平台发现，此类问题尚未整改，360借条仍在持续发布类似视频，将360借条额度与个人的社会信用与能力相匹配，以手机号等于信用额度、等于消费者自己的钱为主题的视频大量存在，对辨识能力差的消费者来说迷惑性极强。

就360借条在简女士提前还款时收取手续费、用户还款时实际年化利率与“个人消费性借款合同”中7%的年化利率不符、不将“提前还款需支付手续费”等规则在app首页进行显著提醒等行为是否违规的问题，记者近日联系到福建省金融办，负责媒体采访工作的盖姓工作人员表示，“如果用户借款时与借贷机构签订了合同，还是要根据合同来执行。”盖先生也坦陈，当前部分消费金融公司、网络小贷公司在对外宣传时确实有不规范的地方，提醒金融消费者提高风险防范意识，申请贷款前一定看清合同条款，“针对360借条的相关投诉，可联系企业注册地的福清市金融办。”

记者随后致电福清市金融办，工作人员表示可将采访函发至金融办邮箱，随后给予回复。昨日发稿前，记者再次致电福清市金融办，金融办工作人员称已经将采访函转至360借条，企业并未给予他们回复，并称他们已经向上级单位汇报，但目前尚未接到可以接受媒体采访的通知。

业内人士表示，从法律层面来讲，作为起草拟定合同的一方，贷款机构有在醒目处风险提示的义务，但在用户借贷的整个过程中，贝贷和360借条都未对借贷细节和规则做出详细说明，这也导致了不少用户认为双方平台存在互相包庇、虚假宣传、欺骗消费者的行为。

编辑按：本文转载至微信公众号 “   山东财经头条   ” 贝壳投研经授发布 。