去年亏损8.7亿、网上超15000条投诉、监管趋严 维信金科举步维艰

在大众眼中，无论是小额信贷，还是助贷业务，是一门挣钱的好生意。但是，维信金科去年好像赔惨了。根据维信金科发布2020年业绩显示，2020年度录得总收入约25.73亿元，同比2019年的38.64亿元减少33.4%；全年净亏损约8.7亿元，经调整后的净亏损为7.95亿元。

同时，微信金科也因涉嫌高利贷、暴力催收和变相砍头息等问题，频繁的遭到用户的投诉，仅在黑猫投诉官网上，就高达15000条。

此外，随着监管对互联网小额贷款乃至助贷行业的不断加码，包括维信金科在内的所有从业者未来生存环境并不乐观，或许去年的巨额亏损仅是开始，毕竟整个行业依旧处在法律边缘地带，随时会因为监管的一道指令而走向消亡。

2020年亏损8.7亿

3月24日，港股上市公司维信金科(HK:02003)发布2020年业绩，2020年度录得总收入约25.73亿元，同比2019年的38.64亿元减少33.4%；全年净亏损约8.7亿元，经调整后的净亏损为7.95亿元。

维信金科财报显示，消费信贷产品贡献了14.76亿元的收入，占其总收入的比例为73.2%；信用卡余额代偿产品的利息收入为4.83亿元，占比为23.9%。

贷款撮合服务费包括前期贷款撮合服务费、贷款撮合后服务费，其中前期贷款撮合服务费在2020年的收入为5.79亿元，同比2019年同期的11.19亿元减少48.35%；贷款撮合后服务费收入1.34亿元，同比基本持平。

除了主营业务带来的收入外，维信金科更是生财有道，比如通过罚金及服务费、收取会员费及导流为其带来了超过6亿的收入。其中，2020年罚金及服务费收入为3.15亿元，会员费及导流费收入为3.02亿元。

值得注意的是，以发放小额贷款和助贷为主业的维信金科在去年还获得政府补助3497.5万元。

网上投诉超15000条

资料显示，截至目前,维信金科注册用户达到9000多万,与60多家银行、信托、消费金融公司等持牌金融机构建立合作,共同拓展消费金融、普惠金融业务。

与此相对应的，维信金科在网上的投诉率也一直居高不下。截至目前，在黑猫投诉官网上，维信金科就有超过15000余条的投诉，内容多涉及高利贷、变相收取担保费用以及暴力催收。

一位网友投诉称：“我在20年分别借款了30000元、17100元和19100元，今天才发现每笔都被扣去了一个叫什么所谓的风险保证金，共计被扣了2507元，相当于就是砍头息。”

而类似的投诉在网上几乎是每天都有，可见，维信金科在业务上还是存在不少问题的。

据公开资料显示，卡卡贷、豆豆钱是目前维信金科旗下主要信贷产品，前者为信用卡余额代偿产品，后者则为消费信贷产品，该两类产品均为分期付款。

互联网贷款遭遇强监管

近年来，监管层对现金贷行业逐步加强了整治力度，并陆续出台了一系列的监管措施及法律法规。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。其中，备受关注的民间借贷利率的司法保护上限修改为4倍LPR。

《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。

最高4倍LPR的上限限制，无疑进一步压缩了以互联网贷款业务为主营业务的维信金科的利润空间。

然而，噩耗不断传来。

为了进一步约束互联网平台以小规模出资放大杠杆的业务操作，实现监管套利。

今年2月20日，中国银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》明确三项定量指标，出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；

集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；

限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

此外，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

按照央行最新要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

同时，央行对从事贷款业务的机构范畴也进行了明确的划分，即包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

此外，央行还强调贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

一系列的监管组合拳下来，包括维信金科在内的所有从业者，几乎都面临着巨大的生存压力，而本就因涉嫌高利贷、砍头息和暴力催收等问题而频遭用户投诉的维信金科，或许，去年的亏损也仅仅只是开始。

出 品 ｜ 异观财经

作 者 ｜ 鬼神前鬼

此文转载自公众号：异观财经