普涨时代已结束，别再执着杠杆红利了！

近来，各地楼市又开始频频强调“房住不炒”。不少自媒体跟风宣称“楼市要凉凉、房价将大跌”，搞得很多人都有些纠结今年到底还要不要买房。

在我看来，这是无稽之谈。

关于楼市，今年两会上高层已明确了三稳目标，即稳地价、稳房价、稳预期。这里的“稳”不是说房价不能涨，而是“不能大涨、也不能大跌”。

刚需的话，其实可以不用顾虑那么多。毕竟，刚需未必能等得起，特别是作为婚房、学区房的，早点买也可以早点享受房子带来的附加价值和归属感。

那么，对于投资而言，房产还值得投吗？

机会还是有的。只不过，如今楼市普涨时代已结束，不可能再像以前那样闭眼买就能闷声发财，房产投资已进入凭硬实力时代。

有人口、资源流入的城市，有学区、产业支撑、地铁、商业等优良配套的稀缺板块，未来还是很有前景的。

选对稀缺资源，这是赢钱的重要一环。而更为关键的是，要稳住资金的问题。

01杠杆带来的成本

绝大对数人买房，肯定会用到杠杆，而杠杆必然会带来成本。

据统计，在一二线城市持有房产每年的耗损成本大概在4%-7.5%。假设在深圳持有一套贷款200万的房子，除去出租收益等每年耗损成本为5%，也就是10万。

在过去房价成倍上涨的黄金时代，有不少人用尽杠杆赚得盆满钵满，5%的持有成本或许不值一提。

但如今楼市逐渐进入维稳阶段，很难再复制之前的暴涨。同时，投资周期还在延长，由于限售原因得缓个两三年、甚至五年才可出售。

换句话说，杠杆红利的潮水已退去，投资房产要赚钱，一方面必须将杠杆控制在合理范围内，成本不能过高；另一方面要保持现金流的持续稳定。

倘若不幸因为资金断裂被迫在上涨周期前清仓，那么由此每年带来的几万十几万的持有成本，将会不断地侵蚀你的资产。情况更严重的，一旦引发断供危机直接扑街，好好的房子可能说没就没了。

所以，想要在楼市里赚到钱，必须经受得住漫长的现金流考验。

总的来说，其实还是要靠一个字——稳，也就是要避免小概率事件导致的大幅回撤。

对于我们普通人来说，做投资必须要避免资产发生巨大的损失，少输才能赢。

家庭资产的积累也是如此，我们辛辛苦苦打拼，投身于楼市或股市，希望能实现财富的进一步增长。

而在这个过程中，如果不慎遭遇小概率的风险事件带来的巨大回撤，很可能多年积下的资产瞬间就清零了。

早前一位粉丝朋友的遭遇就很值得我们警惕：

19年年末他在佛山买了一套近200万的二居室，60平，一平3万多。他当时手里积蓄只有30万，首付约60万，还差一半。于是跟父母和亲戚朋友共借了十几万，再套现信用卡，搞定首付。

接着拿下房贷、信用贷装修贷，每月月供1万出头，工资还完月供之后，还剩部分勉强维持日常开销。虽然压力不小，但好歹拿下了自己的第一套房。

本以为人生的下半场有了着落，谁知新房子供没多久，家里母亲突发心脏疾病急需动手术。40万的资金窟窿掏不出来，走投无路之下，到最后只能把房子抵押救命了。

这样的例子其实并不少见。很多人买房都是非常地谨小慎微，有的人为了能顺利上车，借钱、套现、各种名目的贷款等统统使上。

什么都考虑到了，却唯独忽略了后方的漏洞，一招不慎导致满盘皆输。

类似的情况，还有近期看到的一则真实新闻：

为了给患白血病的女儿筹钱救命，35岁的陆先生卖掉了深圳的房子，前前后后耗光了300多万，却还是不够！因为女儿的第二次骨髓移植还需筹80万手术费，他们只好向社会众筹。

陆先生在找可转让的优惠价靶向药

一场大病就让这个中产的家庭瞬间返贫，甚至是债务累累。而人到中年想要再次翻身，又谈何容易。

中产家庭尚且如此，不敢想，如果是普通的家庭，又会面临怎样的后果？

而我们不时在朋友圈看到的那一条条众筹，正是发生在我们身边最赤裸裸的现实。

02能拿什么来守住我们的资产？

或许有人觉得夸张了，毕竟咱们不是还有医保可以兜底吗？说实话，这底恐怕是兜不住的！

因为国家在建立医保体系的时候，初衷其实是“保”，而不是“包”。也就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。

比如最明显的一条，设有封顶限制，超过部分还是要自掏腰包，对于动辄几十万上百万的大病来说，根本不够。当大病来袭时，最终还是只能靠自己。

而如今各行各业都有压力，有人拼命加班猝死，有人长期在极端环境下工作，身体熬出了毛病...一份医学研究表明，当代人一生中已有72%的概率与重疾不期而遇。

一旦不幸中招，高达几十万乃至上百万的医疗大山很轻易就能拖垮一个家庭。多少家庭因此一夜返贫，甚至是支离破碎，相信大家都屡见不鲜了。

所以，再次苦口婆心地劝大家，务必趁早配置保险转移家庭风险，必要时刻，一份保险，真的就能帮你守住家庭和资产。

比如，买份50万的健康险，每年也就几千来块，只占用一部分现金流。如果将来不幸得了大病，按照规定就可以一次性获赔，在关键时刻，就能守住家庭和资产。

假如那位兄弟一早就给他母亲买了，最终还能多出大概10万用于康复疗养，起码不至于将房子抵押，保住自己多年打拼下来的财富。

在金融领域，没有什么比保险的杠杆更香了。

03保险虽重要，但别乱买

道理都懂，保险坑人咋整？基于对行业现状的调研，我整理了下，常见的有下面这几种：

· 身体出问题后才买保险：体检后发现身体开始出现预警，为此匆忙买了保险，以为能有保障，结果理赔才发现原来健康不符合要求，保险公司不赔钱，只能吃了哑巴亏。

· 亲朋好友推荐买了保险：本来就是看在人情的份上买的，谁知他们本身也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求，钱花了，真有事却帮不上忙。

· 先给娃儿买了保险：生怕宝宝有点什么事情就给买了一大堆保险，大人却在“裸奔”。但其实小朋友最大的保障是大人，大人不能病不能倒，所以买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子“。

· 买完保险就不管不顾了：很多人买完之后就扔一边了，没有再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年...

总结来说，保险的坑=缺乏相关了解+销售坑人误导。

而一些所谓的“规划师”，本质上还是在为了自己的业绩着想：

本文转载至公众号：米筐投资