痛快!这个坑人无数的金融套路,终于走到尽头

贝壳号 | 发布于2021-04-12

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3月31日,央行发布一则利好所有借款人的公告,主题是“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。

下面我就这则公告内容给大家解读一下。

A.所有从事贷款业务的机构,都应以明显的方式向借款人展示年化利率。

这里的贷款机构不仅仅指银行,还包括发放购车贷款的汽车金融公司、发放装修等贷款的消费金融公司、发放二十万以下小额贷款(主要是各种网贷)的小贷公司。

除此之外,还包括为贷款业务提供展示的平台,如京东金融(上面有京东金条)、支付宝(上面有借呗/网商贷)、微信(上面有微粒贷)、度小满金融(上面有有钱花)等。

什么意思呢?就是你办理的任何借款,不管是线上还是线下、不管是银行还是其他放贷机构、不管是通过什么渠道方式看到的贷款广告……都必须向你展示贷款年化利率、还得以明显的方式。

即使你向亲友借了笔钱、也鼓励把这笔民间借贷的年化利率明示出来。

B.贷款年化利率,是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。

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这里解释了什么是年化利率,即资金的成本该如何计算。这里有两点:

一是贷款成本不仅仅指利息,还包括与贷款直接相关的各类费用,如大家在贷款时常被收取的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类名目繁多的费用,都和利息一起作为贷款的成本。

另外就是实际占用的贷款本金,即你当期实际使用的金额、不一定是贷款额哦。很多贷款是每月都还些本金得,所以在计算利率时、需要把已归还的本金减除掉…之前很多贷款计算利率时并没减除。

C.贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。

所谓复利就是利息还产生利息,单利就是利息不产生利息,我们的银行存款一般都是单利计算…若是复利的话,那第二年利息计算的本金、就应该是头一年的本金加这些本金产生的利息。

复利计算的年化利率要比单利的高,就是因为利息在下一期时又被当作本金的一部分、计算了利息,目前银行执行几乎都是复利方式,这种方法也被称为内部收益率法。

为什么这则公告发布得好呢?

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因为在以前,很多人吃了这方面的亏、并且被坑的不轻…以为自己用的钱利率很低,实际上却很贵、而自己却浑然不知!

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买房交房后申请了笔装修贷、买车钱不够申请了笔车贷、这月资金紧张做了笔信用卡分期、看到一个大件家电做了笔分期付款、京东购物顺势选了白条12期分期、支付宝花呗到期该还了顺势点了延期付款……

这些借款的月费率大多在0.7%左右,乘以12个月、一算年利率也就是8.4%,装修贷的月费率甚至能低至0.5%…年利率不就是6%吗?!这很便宜啊。

大错特错!实际的年利率几乎还要再乘以2,即真实年化利率应该在12%以上!是不是跟高利贷有得一拼呢?

关于贷款的真实成本,我之前介绍过的,感兴趣的可点击《剁手党们看过来:信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少?》《利息幻觉:你以为的贵或便宜,其实是…错误的》。

以前的分期(实际是贷款)只展示月费用,并不展示年利率

为什么会如此呢?主要是很多人分不清贷款额和使用额的区别。

你从银行申请了10年期、100万的贷款,贷款额是100万、但并不能保证这10年期间内你的使用额也是100万,如果你每月要还一部分本金、那使用额就越来越少。

所以,贷款额≧使用额。

如果每月只还利息,10年到期时才还本金的话,那贷款额=使用额。如果10年内,每月除了还利息、还要还一部分本金的话,那贷款额>使用额。

以使用额为基数计算的费用才是资金的真实成本、即年利率,不过现在新的公告还要求把其他费用(服务费/咨询费/担保费等)也加入成本当中。

以上信用卡分期、装修贷分期的年利率之所以高,就是以贷款额、而不是以使用额为基数计算资金成本了…可使用额在每期减少。

相当于你使用的资金越来越少,可每月支付的资金费用却保持不变……越往后、贷款利息就越高。

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这里说明一下,房贷/抵押贷是真实利率…因为每月计算利息时,会把已归还的本金减除了、即按照实际使用额来计算资金成本的。

一般情况下,利息就是指资金的真实成本、而费率要换算成真实成本通常大概要乘以2,所以你在办房贷/抵押贷时合同上通常写的是利率,而在办装修贷/信用卡分期时、通常写的就是费率。

银行没违规,只是你不懂利息和费率的区别罢了、就这样被收了智商税。

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许有人会疑问:贷款年利率告知或不告知,对借款人有什么影响呢?

影响大了!

绝大多数借款人、同时想一想我们自己,在决定是否借一笔钱时、最重要的考虑因素就是看利率如何。

这不仅影响到自己的贷款承受能力、还可以对比分析其他的贷款产品好做选择、同时还能准确计算出自己的投资收益率。

如果你贷款是做一笔投资,肯定要考虑投资收益是否能超过贷款的利息。

很多人就是因为不会计算贷款的真实成本,以为自己借的钱很便宜、很划算,所以就大借特借,从而让自己过度借贷、过度负债,因此远远超过了自己的资金成本承受能力和实际的投资收益率,不仅给自己造成了损失、还可能给银行造成损失。

而因为央行的这个公告,借款人就可以在明确知道借款的真实成本下、来决定自己是否还做这笔贷款…如果利率太高,那就不借呗。

现在贷款平台上、展示的真实借贷年利率

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因为这则公告,会不会杜绝砍头息(就是先把利息收了、到期归还借款的本金)呢?

有了这则公告,砍头息存在或不存在、已没有了意义…因为砍头息已被计算进了贷款的成本里。

如果收砍头息,那借款年利率就高;如果不收砍头息、甚至到期后本息一次性支付(通常情况下,每月付息到期还本已是非常好的贷款了),那利息就低…因为利息低就更有吸引力,放贷额更多、赚得利息也就更多。

这里也要强调下,利息是越低越好、但也要考虑还款方式和借款期限,且莫陷入低息的幻境里……利息低的贷款、一般贷款期限短(如只贷一年),这样就会因经常筹集还款本金增加贷款成本(找垫资过桥资金成本较高)或加大还款压力。

最近市场上有一款8年期、年利率只有3%的等额本息还款的贷款产品,利息确实足够低、但只有八年时间,贷100万的话、每月还款约1.17万,是不是月还款压力有些大?

也因为这则公告,那些分不清利息和费率的人、那些算术不好的人、那些缺乏理性思维的人、那些不知道真实贷款成本的人……就再也不会上“假低息贷款”的当了,因为贷款机构已经把真实的贷款利息告诉你了。

这种坑人无数的金融套路,终于退出了历史舞台,请拍手叫好!

本文转载至公众号:米筐投资

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